科技赋能系列（八）科技子公司：银行科技赋能的重要支点

一、银行科技子公司发展历程

从2015年开始，银行金融科技子公司陆续成立。兴业银行旗下兴业数金成立最早，其次为平安集团旗下金融壹账通。截止2021年初，包括汇丰银行在内一共有12家银行建立了金融科技子公司，其中，业内领先的金融科技子公司包括成立时间较早的兴业数金、平安金融壹账通以及建设银行子公司建信金科。

从持股比例来看，除了最早的兴业数金、平安金融壹账通外，其他科技子公司均由母行100%控股。其中，光大科技承担了光大云缴费的全部业务，是光大云缴费公司的100%控股股东；平安金融壹账通为平安集团旗下金融科技子公司，经营内容与其它科技子公司承担母行科技研发任务、对外输出同业的性质类似，同时平安金融壹账通是唯一上市企业。

拆分业务来看，银行数字化转型(集约化管理、风控能力、核心系统流程审批等)和开放银行的转型(API开放平台，5G+等)是银行科技子公司最主要的解决方案。国有四大行如建行、工行，重点布局领域在智慧政务、核心系统数字化解决方案，股份行如兴业数金则着重于输出云服务能力给同业中小银行，而对于金融壹账通一类背靠平安集团拥有丰富保险领域布局的金融科技子公司，重点布局领域还包括了智慧保险(车险、财险、保险营销)等业务。

银行科技子公司在初期以服务本行业务为主，包括承接母行的数字化转型任务，承担母行数字化研发的任务。代表银行如工行、农行，其金融科技子公司主要承接本行的云计算、大数据、5G等关键数字化转型技术的研发和实施。随着科技服务能力提升，科技子公司会逐渐过渡到输出同业作为主要营收来源，代表银行如兴业数金、平安壹账通，其输出同业银行及其他金融机构的数量近年来不断提升。

表1:12家银行与其金融科技子公司成立历程

二、银行传统科技部门的劣势以及建立金融科技子公司的意义

传统银行的科技部门，其作为银行内设的一级部门，从属于银行内部运营体系，存在机制不灵活、运营成本高昂等问题。

银行的IT系统庞大，主要可分为银行业务系统、银行资源管理类系统和银行销售渠道类系统，对应着不同的解决方案。业务类解决方案主要包括核心业务系统、支付与清算、中间业务、信贷操作、互联网银行等，管理类解决方案主要包括企业资源管理、商业智能/决策支持、风险管理、反欺诈、金融审计和稽核、客户关系管理等，渠道类解决方案主要包括渠道管理、柜台系统、银行卡系统、电话银行/呼叫中心等。

随着交易量的扩大，互联网金融的快速发展，以及亿级的客户规模和快速交互的需求使得银行不得不加大对于系统支持能力的提升，但是传统核心系统是集中式系统，存在“IOE”的技术瓶颈架构无法自主可控，同时运营成本较高。

银行金融科技子公司的建立能够进一步改善银行的成本结构，提高运营效率，提升银行整体的市场竞争力。从银行内一级部门到法人公司，金融科技子公司的成立，使得银行能够改善运营成本结构；同时独立运作的金融科技子公司，其和母行相关的权责利更加清晰；而作为独立法人实体的金融科技子公司，能够充分利用市场化运营吸引更多更好的人才加入、建立更加高效的人才激励机制，从而将以往仅是成本中心的科技部门逐渐转化成能够输出金融科技服务能力、创造收益的利润中心。

同时，面对金融业的扩大开放，我国金融和资本市场与国际市场的联结日益紧密，需要我国银行快速提升金融服务、资产配置、风险控制等方面的核心能力。金融科技子公司的建立，使其充分置于激烈的市场竞争环境中，促使银行能够从内部加快转型升级，提升市场竞争力。

三、金融科技子公司相较于非银行科技企业的优势和不足

首先，银行科技子公司对业内相关政策更加熟悉，从而在方案设计过程中更能贴近银行的业务需求；同时银行科技子公司也具有较好的股东资源。银行科技子公司在IT解决方案输出中的优势在于政策上更加了解金融机构尤其是银行的金融安全监管标准，如数据安全、灾备安全等；在客户资源上拥有母行的丰厚业内资源；开发过程中，深刻理解银行类机构数字转型的痛点和方向，具备大规模利用数字化对金融业务进行转化设计的能力。

其次，与互联网属性的金融科技服务相比，银行的金融科技优势还在于变现能力强。银行本身的借贷、支付清算、投行业务、理财等等，都可以作为金融科技的变现手段。

此外，银行在线下金融场景方面具有较大的优势。在大量的金融线下场景中，银行掌握着更多的资源，其经验、数据、对业务的理解都更有优势，这使得银行在做线下业务的技术解决方案时，有更好的基础。

与非银行金融科技公司相比，银行做金融科技，也存在自己的不足。

首先，用户规模和用户活跃度方面银行与大型互联网公司有不小差距。非银行科技公司尤其是头部公司的用户规模和用户活跃度优势明显，银行与之相比差距明显。

其次，对于高端技术人才方面的吸引力可能也存在问题。与金融业务的扩张依赖资本不同，金融科技的核心是人，人才是金融科技取得技术突破的关键。对于技术人才来说，银行的吸引力很难胜过专门的技术类大企业。在技术人才的薪资方面，银行薪资不低，不会比一般的互联网企业差，但还是没法跟蚂蚁金服等头部非银行科技企业争夺最热门的技术人才。

另外，在机制上，非银行科技企业更加灵活。非银行科技企业的结构通常更加扁平化，决策机制更灵活，在用工、内部项目孵化、人员晋升等方面灵活性更好，对创新项目失败的容忍度接受度更高。银行大多数是国企，在机制上不如非银行科技公司灵活。

综上，银行金融科技子公司相较于非银行科技企业具有解决方案更具有针对性、变现能力更强的优势，同时线下金融服务场景也具有较强的比较优势。而在用户规模和活跃度、人才引入及激励政策灵活性等方面银行仍有较多的不足之处。