ELSS与PPF节省税收：为什么比较不正确

Dev Ashish

在每年的这个时候，人们之间经常会进行节税讨论。那些没有将节税与基于目标的总体财务计划相结合的公司是此类讨论的主要参与者。

储户之间的此类讨论之一是，他们应该投资于PPF（公共公积金）还是投资于ELSS（股权挂钩储蓄计划）以节省税款。

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但是，仅根据药物的副作用比较药物是否正确？

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绝对不！对？

您首先要担心药物的预期作用，然后再担心其副作用。

ELSS与PPF的讨论也是如此。

相似的好处，但产品不同

两者都是储蓄/投资产品，具有节税的共同优势。但是我们不能简单地将两者进行比较，因为它们具有共同的次要利益（节省税款）。

ELSS和PPF是两种完全不同的产品。

因此，当两件事根本不同时，实际上没有必要将它们进行比较。但是人们仍然这样做，因此，我们需要解决这一方面。

PPF是政府支持的纯债务产品，可提供有保证的回报。正如您所同意的那样，由于此类债务产品的性质，这些收益有限（约8％）。另一方面，ELSS是一种与股票挂钩的产品，旨在赚取超过无风险收益率的收益（例如PPF的8％）。因此，由于风险较高，即使无法保证或保证ELSS的回报，但ELSS的回报可能会更高，并且会根据市场走势在高点和低点之间波动（甚至为负）。

优质的ELSS基金可提供更好的平均回报率（约12-15％）。

那么，您是否应该简单地忽略PPF而仅投资ELSS？不建议采用这种方法。

投资方式和投资地点应受目标和投资前景的驱动。如果您为长期目标进行投资，则投资组合应具有更大的股本成分。对于短期目标，它应该是负债累累的投资组合。不同的财务目标需要不同的资产分配。此外，有必要了解您的风险状况（胃口，承受能力和承受能力），然后在权益工具和债务工具之间选择合适的资产分配，以便可以产生足够的回报而不会承担不必要的沉重风险。

与财务计划融合

那你该怎么办？

-首先，您需要将节税与目标规划工作结合起来。由于您将需要在未来很多年继续节省税款，因此，请将您的80C节节税需求（ELSS和PPF是其中的一部分）与退休储蓄目标保持一致。

-如果您的80C上限（15万卢比）已经被房屋贷款本金，EPF供款和保险费用尽，那么您就不需要ELSS。您只需投资非ELSS基金，即可实现退休目标的股权。

-如果没有用尽限制，并且您决定在购买PPF或ELSS进行退休之间投资，请首先为退休储蓄目标找到合适的资产分配。如果债务部分由EPF处理，则您可以为剩余需求投资ELSS。否则，如果由于资产分配要求而需要在债务上进行更多投资，则可以考虑使用VPF（而不是PPF）。如果没有VPF，请投资PPF和ELSS中剩余的股权分配要求。

但是在PPF和ELSS选择之间进行选择还有两个重要的方面。

-ELSS的锁定期为三年。但是作为股票产品，它非常适合长期（5-7年或更长时间）。因此，即使在三年之后，您也不应退出ELSS，而必须尝试保持更长的投资时间。此外，由于短期内的股本回报率可能出乎意料的低，因此，如果需要，您应该准备比三年的锁定期更长的时间。

-PPF的锁定期限为15年。这是纯长期产品。但是，我们知道，从长远来看，公平可以带来更好的回报。因此，如果您要投资退休，请不要仅仅坚持PPF。您还应该（通过ELSS，股票基金，NPS Aggressive期权等）将股权引入您的退休储蓄中，以确保长期来看您的退休储蓄能战胜通货膨胀。

就长期而言可能产生更高的回报而言，ELSS的得分确实超过了PPF。根据您的目标和风险承受能力，做出合适的投资选择。

（作者是StableInvestor.com的创始人）