柱：贷款可能会使美国退休计划减少2.5万亿美元

据德勤咨询公司（Deloitte Consulting）的一项新研究显示，由于美国人无法在未来十年内偿还从工作场所退休计划中获得的贷款，美国人可能在该国的退休系统中挖出2.5万亿美元的缺口。

问题被称为“泄漏”-从401（k）计划中借钱而没有偿还或偿还资金的速度如此之慢，以至于破坏了增长。

大约40％的人从工作场所计划中借钱。大多数人通常在五年内用利息偿还贷款。但是学术研究发现，大约有10％的违约率；通常在下岗后立即收回贷款。如果您无法用现金偿还余额，则该余额将视为提早提取，并需缴纳税款和罚款。

据德勤称，另一个问题是，三分之二的人通过从他们的401（k）账户中提取全部余额来应对投资回报问题。

一个典型的42岁借款人的结果是，从一个70,000美元的账户中获得了7,000美元的贷款：与他们从未动用过的钱相比，退休年龄的退休金要少30万美元，投资每年可增长6％。

“人们绝对没有意识到后果，”德勤高级经理古沙兰·胡蒂（Gursharan Jhuty）说。

金融业几乎没有采取任何措施来弥补漏洞。相反，雇主，基金公司和401（k）管理人员的重点一直放在使人们节省更多。根据投资公司协会的数据，在今年上半年，大约有5500万美国人拥有401（K）帐户，总计5.3万亿美元。

大约有90％的计划可提供贷款，因为研究表明，人们在知道自己可以在紧要关头取钱时，更愿意储蓄。

先锋说，收入低于30,000美元的人占借贷的22％，收入超过100,000美元的人占借贷的10％。人们借钱来处理诸如医疗费用之类的紧急情况，或者试图摆脱其他贷款的压力，例如高额信用卡债务。他们还拉钱来购买或翻新房屋或用于大学学费。

以下是专家认为可以帮助阻止外流的一些策略：

公司通常要求一次只能让雇员偿还一笔不超过一笔的贷款，但德勤（Deloitte）建议他们也可能将雇员限制在持续的贷款限额之内。

得克萨斯州休斯顿的查尔斯·阿迪（Charles Adi）等理财师说，如果该人不再增加债务并继续储蓄，他只用一笔贷款还清高额信用卡债务。他说：“我让他们在办公室剪了信用卡。”

在借入之前检查工作是否安全或如果发生裁员是否还有其他资金来源可以用来偿还贷款，这也至关重要。

怀特普莱恩斯纽约金融计划师Byrke Sestok表示，只要工作有保障，就可以使用401（k）贷款进行房屋首付或维修。但是，他和其他人不鼓励上大学：“我告诉他们让孩子考虑一所便宜的学校。”

公司越来越多地向员工提供财务健康计划，以帮助他们进行债务管理和预算编制-如果他们使用建议，那么这种做法首先会使他们摆脱财务束缚。

此外，德勤建议雇主要求雇员在贷款之前必须获得咨询，以便他们了解失业或贷款可能对退休造成的损害。

但是，Financial Finesse的财务规划师Kelley Long指出，咨询通常来得太迟了。KelleyLong接到员工的热线电话，要求他们与顾问交谈，然后再从401（k）提取资金。

Long说，当时人们呼吁金融服务公司讨论贷款条款，“现在解决导致贷款的问题为时已晚。”