互联网存款“被下架” 银行制定应急预案

借助互联网平台的流量，为客户提供低门槛、高利率的存款产品，是近年来部分银行揽储的重要手段。

然而，以“主动下架”为由，12月18日，蚂蚁集团旗下支付宝针对未持有互联网存款的用户，对银行存款产品进行了下线处理。随后，《中国经营报》记者注意到，腾讯理财通上的“银行类”产品和京东金融的“银行精选”产品也已经下架。

近日中国人民银行金融稳定局局长孙天琦点名了银行与互联网平台合作的存款产品，称这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制；且此类存款的流动性特点别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题；互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

“目前还没有收到监管层通知，我们在互联网平台上的产品还在售卖，同时我们在近期增加了在这些平台上的额度，也已经做好了应急预案。”某银行人士如是说。

此外，某知情人士向《中国经营报》记者透露道，此次调整或将涉及民营银行。

规范“不合规存款”风险

上述银行人士坦言，目前该行还没有接到监管层的政策。“如果政策不是来得这么快，我们还是希望可以在平台上多卖一段时间。我们最近也加大了存款产品在互联网平台渠道的额度，希望最后多卖点儿。”

该人士告诉记者，该行目前制定的应急预案，主要是担心客户会有一些负面的影响和投诉。“不知监管层最后的政策是否会‘一刀切’，如果清盘涉及到存量客户，要求客户强制赎回的话，就会影响客户体验，客户或会对银行产生不良印象。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，从监管视角来看，互联网存款主要存在如下风险：一是跨区风险，监管认为地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；二是流动性风险，监管认为，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战；三是经营合规风险，跨区风险中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患；四是第三方中介风险，监管认为近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。

“通过互联网平台，一些银行实现跨地区展业，而这又涉及到地方利益跟风险处置责任。”某股份行人士指出。

苏筱芮称，金融监管也已经开启了“数字化转型”路线，截至目前，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已经颁布，而12月14日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》。未来，预计后续《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件将会发布。

针对互联网平台揽储的风险，互联网财富业务管理专家王永升指出，第一方面在于银行的经营风险，如银行的资产业务和贷款业务逾期率过高可能影响现金回收，影响银行的稳健性，如果因为舆情出现挤兑则会带来流动性风险；第二方面在于监管政策叫停或者银行依赖合作的互联网平台暂停了合作，则可能导致吸储规模骤降，银行的流动性风险会陡增。地方银行特别是农商行、村镇银行通过互联网进行跨区域展业或许是监管所不乐意看到的；第三方面是互联网平台的风险，有些互联网平台可能管理不善、导致客户信息泄露，或者从事高风险业务影响到互联网平台的经营稳定导致后续客户服务难以为继。

民营银行存款产品是否“豁免”？

一直以来，民营银行的存款产品在各大互联网平台占据“C位”。线下网点受限于“一行一点”的限制，民营银行借互联网金融平台推出存款产品，已成为其吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

上述知情人士向记者透露道，目前监管层计划的对互联网存款产品的调整还未涉及民营银行。

苏筱芮认为，互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大银行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。

在某头部消费金融公司董办人士看来，互联网存款产品，都是依托于互联网平台。如果互联网平台被限制了，民营银行和中小银行的揽储冲动就会被限制，当然民营银行揽储有先天不足，监管应该是给他们留个门。

“从长远看，我们还是要强化自有渠道建设，指望第三方肯定是不太现实的。”上述银行人士表示。

行业资深人士王剑辉指出，对于民营银行而言，业务拓展需要有一定的自我约束，比如在互联网存款中设置好相应的比例，多少从当地获取，多少从异地获取，了解当地、外地的负债资产的匹配是否合适，如果外地负债过高可能会对资产结构产生影响，需要进行自我调整。同时民营银行在获取异地、互联网行政许可、相关合规备案等方面还要做更多的努力。另外，监管层也需要有一定的灵活性和平衡能力，在风险可控的前提下允许民营银行适当利用互联网渠道满足自身发展、增强竞争力，丰富市场多元化。

针对监管动向，苏筱芮为中小银行提出了三点建议：其一是厘清业务结构，监管原话称，“部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变”，“有的占存款的比例已达70%”，“一定程度上替代了同业融资”，从中可推断出，监管认为依靠互联网平台吸储占比过高存在风险，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比；其二是评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关的处置预案；其三是加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，银行需要居安思危，做好客户留存，不能过度依赖高利率吸储，新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。