防范化解非银行支付机构风险 人民银行将设立行业保障基金

为建立化解和处置非银行支付机构风险的长效机制，监管部门再出配套措施。记者昨日获悉，人民银行决定建立支付机构行业保障基金(下称基金)，并同步发布《非银行支付机构行业保障基金管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。

该基金是指按照《办法》规定筹集形成的，用于化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险的非政府性行业互助资金。其来源主要为清算保证金利息按比例划入基金，计提比例按照支付机构分类评级结果确定，区间为9.5%至12%，通过实行差别计提比率的方式引导支付机构依法合规开展支付业务；其他来源为参与清算财产分配获得的受偿资金、社会捐赠、基金投资收益与其他合法来源。

对于基金的规模，《办法》明确，计提清算保证金利息将超过10亿元时，应当调整计提比例确保本次计提后基金规模达到10亿元。《办法》规定，使用基金兑付客户备付金的，对单个客户实行5000元人民币最高兑付限额。人民银行可以根据经济发展、支付行业风险状况等因素调整最高兑付限额。

据悉，清算保证金就是支付机构全部客户备付金，人民银行将按季度计提支付机构清算保证金利息划入基金。

人民银行表示，近年来，支付机构业务快速增长，客户备付金规模不断扩大，但支付机构挪用客户备付金的风险事件时有发生，对行业发展和金融稳定造成负面影响；部分支付机构因重大违规、经营不善等问题被注销《支付业务许可证》、解散或破产时，由于缺乏配套的救济保障机制，如果其客户备付金存在缺口，极易引发群体事件，影响社会稳定。

人民银行指出，制定《办法》是防范和化解非银行支付机构风险的必然要求。

自2019年1月起，支付机构客户备付金已全部交存至人民银行。备付金集中存管可以有效遏制资金挪用风险，但不能杜绝支付机构经营过程中出现的虚假商户和虚假交易，也无法完全避免非法交易平台传染给支付机构引发的资金风险。

今年上半年，支付公司商银信被罚1.16亿元，领到支付行业史上最大罚单，原因就包括挪用备付金、未按规定开展备付金集中交存。

人民银行表示，《办法》也是保护消费者权益，维护金融稳定的有力保障。支付机构服务数亿客户，涉及客户备付金达1.5万亿元。设立基金，并通过《办法》规范其运行，确保支付机构遭遇风险事件出现备付金缺口时，最大限度减低对其客户的影响，是市场经济条件下保护消费者权益的重要举措。

“这相当于支付机构备付金100%集中交存后，再加一道保险。”易观支付行业首席分析师王蓬博告诉记者，监管部门目前也是按计划设立基金。

今年4月，人民银行发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法(征求意见稿)》要求，非银行支付机构应当计提行业保障基金，用于弥补客户备付金特定损失以及人民银行规定的其他用途。行业保障基金管理办法由人民银行另行制定。

事实上，监管部门早就有意设立类似风险防范准备金。2013版《支付机构客户备付金存管办法》规定，支付机构应当按季计提风险准备金，并要求按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。支付机构开立备付金收付账户的合作银行少于4 家(含)时，计提比例为10%。支付机构增加开立备付金收付账户的合作银行的，计提比例动态提高。