印度金融服务公司对2019年的这些风险保持警惕

奥斯卡·马丁斯（Oscar Martins）

自2008年全球金融危机以来，影响金融服务公司的主要风险几乎都集中在风险管理和法规遵从上。

但是，去年，我们的全球调查结果标志着这些趋势的初步转变-尽管合规性仍然是重要的风险来源，但数字干扰和对企业竞争力的威胁开始被视为越来越令人担忧的问题。

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我们的2019年调查结果表明，这种转变正在持续并且在许多领域正在加速。印度的金融服务组织在全球调查结果的五个关键主题中也显示出与2019年一样的顶级风险趋势，例如其全球同行。

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1.金融服务的监管变化，监督和审查的增加可能会在2019年加剧。

2018年2月，NPA规范发生了重要变化，即即使是一天违约，也需要将该账户归类为特别提及账户（SMA）。这种监管变化的全面影响将在2019年显现出来。破产和破产法典（IBC）有助于解决大约30亿卢比的不良资产/追回710亿卢比的费用，并有望在不久的将来对NPA产生影响。

印度储备银行（RBI）于2019年加强了监管，对PSU和私营部门银行处以各种合规问题，包括监测资金的最终用途/账户重组，

欺诈分类和报告，KYC / AML遵从，SWIFT侦查。

2019年初，SEBI撤销了两份商品经纪许可证，并对股票经纪收取罚款，原因是客户资金与自有资金不分开。IRDAI还希望为具有系统重要性的保险公司（SII）实施增强的监管框架。

我们预计2019年所有金融服务监管机构将加强审查，尤其是在金融犯罪行为不当以及全面加强风险和合规管理框架方面。

2.现有的银行可能无法与“天生的数字”银行或具有卓越运营水平的既定竞争对手竞争。

许多PSU银行（还​​有一些私人银行）采用的是实体模型，具有多层治理和层次结构，庞大的员工和基础设施成本，这些成本会转嫁给消费者以保持利润率不变。

与传统银行不同，金融科技公司/数字银行可以在考虑客户的情况下设计其运营，流程和策略。在过去的3-4年中，许多大型私人银行已经实施了数字化，包括在一级客户中实施了人工智能（AI）

互动和机器人流程自动化（RPA）。

在过去的1-2年中，PSU银行正在追赶，除了像SBI和BOB这样的大型PSU银行已经开始这一旅程。在2019年及以后，我们预计PSU银行将改变其方法，以满足“新时代数字银行”的要求。

3.新技术/新兴技术的破坏可能会超出组织适当竞争和/或管理风险的能力

像HDFC银行和ICICI银行这样的大型银行，除了使用AI和自然语言处理（NLP）进行第一级客户交互（聊天框等）外，还使用AI进行风险管理，市场营销，投资组合管理，人力资源，招聘，催收和员工入职。

随着银行发展数字渠道，业务增长会增加与设备另一端的未知实体开展业务的风险。大量的在线支付，需要在千分之一秒内审查大量交易，以管理现有合规性

需求，特别是反洗钱的新速度。

商业模式正在发生转变。例如在2019年初，印度11家银行为中小企业客户启动了与区块链相关的贷款系统，使大贷方可以访问公共信贷数据并消除大银行与中小企业之间的许多相关风险和信息差异

贷款提供者。

RBI关于数据本地化的通函，SC关于Aadhaar的判决，关于e-NACH的NPCI准则，已经稍微放慢了数字增长，但是在2019年及以后的日子里，金融科技公司将不得不重新考虑其业务模型和流程，以克服风险和合规性挑战，不断创新

并建立可持续的商业模式。

4.吸引和留住顶尖人才和继任计划可能会限制我们实现运营目标的能力。

数字银行，特别是在取消货币化之后，已导致金融服务领域对分析，数字，营销，强调资产追回，财富/投资组合管理等领域的人才需求巨大。全球银行预计，由于数字银行和自动化，裁员人数将减少，但PSU银行预计2019年及以后印度“新时代银行技能”的强劲招聘趋势。

由于自动化（RPA / AI和ML）有望在未来2-3年内实现某些银行业务的25％至30％的自动化，因此需要战略性的员工计划以确保实现运营目标。

最近6 -9个月有很多首席执行官级别的更改（即Axis Bank，ICICI Bank，Yes bank等）。未来几年，对于继任计划至关重要，因为几家大型私人银行（HDFC银行，Kotak Mahindra银行，Indus Ind银行）的首席执行官将终止任期，或者在领导银行长达25年后接近退休。

5.利率环境的变化影响组织的绩效和运营

印度储备银行于2018年6月四年来首次提高其基准回购利率，随后在2018年8月提高25个基点，使利率回升至6.5％，而在2019年2月回购利率降至6.25％。

印度已经看到银行没有充分将利率变化传递给消费者。当利率上升时，它们会传递给贷款客户，而在利率下降时并不一定。

存款利率较低时会保持不变，但是当利率提高时，存款利率不会成比例地增加。由于银行无法提高贷款利率和保护净息差（NIM），2013年至2018年的不良资产/不良贷款导致货币政策传递不畅。

随着2019年NPA水平的降低，特别是公共部门和2019年4月起的新RBI要求。所有具有浮动利率的新零售和小企业贷款都必须以FBI产生的外部基准利率为基准，我们预计2019年及以后的货币政策传导将有所改善。

奥斯卡·马丁斯（Oscar Martins）是Protiviti印度成员所财务服务董事总经理。Protiviti是一家咨询公司。