研究发现美国工人错过数十亿美元的退休金比赛

（作者是路透社专栏作家。所表达的意见是她自己的。）

丽兹·韦斯顿（Liz Weston）

洛杉矶（路透社）-401（k）顾问Financial Engines最近进行的一项研究显示，由于未能充分利用公司的匹配条件，美国工人每年在退休计划供款上损失至少240亿美元。

该公司表示，有四分之一的退休计划参与者错过了部分或全部比赛，每年平均花费1,336美元，该公司审查了使用其服务的553家公司的440万员工的储蓄记录。

对于一些薪水高，匹配程度高的工人，错过的金额从不到100美元到超过20,000美元不等。

失球率与以前的研究相呼应，例如退休计划提供商TIAA-CREF去年的一项研究发现，参与该计划的人中有23％未能获得完全比赛。

但据该公司技术总监格雷格·斯坦（Greg Stein）称，《金融引擎》研究是第一个估计已放弃匹配金额的研究。该调查将调查结果推算给全国7370万名积极参加工作场所退休计划的员工。

斯坦因承认，240亿美元的估算可能太低了，因为它无法捕获根本没有为工作场所计划做出贡献的工人流失的火柴。

总部位于华盛顿特区的非营利组织雇员福利研究所（Employee Benefit Research Institute）称，只有大约一半的美国工人有退休计划，只有不到41％的人参加。

EBRI发现，在21岁至64岁之间的全职，全年工资收入者中，有2013年（有数据可用的最近一年）中有62.3％的人可以使用该计划，有54.5％的人参加了该计划。

薪资处理器Aon Hewitt表示，绝大多数401（k）计划都提供与雇员的供款相匹配的方式，最常见的是对等的方式，对等的方式对等的方式对等。倒数第二高的比赛为雇员每捐款1美元，便会带来50美分的收益，最高可达工资的6％。

金融引擎发现，年轻和低薪工人最有可能错过对等基金。与收入超过100,000美元的人相比，收入低于40,000美元的人获得完全比赛的可能性要高出四倍（42％对10％）。同时，30岁以下的员工错过工作的可能性是60岁以上的员工的两倍（30％比16％）。

年轻的无知可能是代价最高的，因为丢失的钱本来需要数十年的加息。例如，假设40％的年实际回报率为5％，则40年代后未向退休计划供款的每1,000美元意味着20年后的退休基金减少约2,700美元。在30多岁时，同样的1000美元捐款可能已增至近4500美元。在20多岁的人群中，未缴纳1,000美元的退休金可能意味着少了7,300美元。

斯坦因说，通过以默认比率自动将工人注册到退休计划中，雇主可以减少桌子上剩余的钱数，该默认比率可以捕获公司的全部匹配-被认为是员工福利领域中的“最佳实践”。或者，默认速率可以较低，但会随着时间的推移自动升级。

波士顿学院退休研究中心和金融公司Vanguard Group的研究表明，自动注册显着增加了员工参与退休计划的人数，但许多人的储蓄额少于他们自己选择的缴费率。

Vanguards对200万退休计划参与者的研究发现，自动注册者的平均储蓄率为6.6％，而自愿注册者的平均储蓄率为7.5％。在波士顿学院的研究中，自动注册的平均默认失误率为3.4％，而获得完整公司匹配所需的平均失误率为5.1％。

毫不奇怪，金融引擎还建议向员工提供建议，以减少无人认领的比赛。退休顾问发现，只有15％接受建议的员工未能获得完整的公司薪酬，而26％的未获得建议的员工则没有。