退休不安全感：两项研究强调住房和收入挑战

芝加哥（路透社）-雷曼兄弟（Lehman Brothers）破产申请六周年，这是华尔街危机导致大萧条的关键事件。经济衰退严重破坏了数百万美国人的退休计划，上周发布的两项研究表明，我们大多数人还没有恢复良好。

更准确地说：中等收入和低收入的美国人根本没有康复，而最富有的家庭的状况还不错。

哈佛大学住房研究联合中心（JCHS）发表了调查结果，探讨了我们在未来几年中如何满足人口老龄化带来的住房需求。同时，美联储发布了三年一度的消费者财务调查（SCF），这是了解美国家庭财务状况的备受推崇的资源。

哈佛大学的研究发现，我们现有的住房存量不适合满足老年人的需求，包括负担能力，可及性，社会连通性和支持服务。高住房成本正在侵蚀低收入老年人支付食品和医疗保健等必需品的能力。

住房是大多数家庭预算中最大的支出，因此也是财务安全和福祉的关键。JCHS的研究助理，该研究的主要作者詹妮弗·莫林斯基（Jennifer Molinsky）说：“这的确与您的财务健康，身体健康和医疗保健息息相关。”

哈佛大学发现，三分之一的50岁以上的成年人为住房支付的收入超过其收入的30％，其中包括37％的80岁以上的人。哈佛将该小组定义为“负担住房成本”。另一组“负担沉重”的美国老年人在住房上花费了收入的50％以上。与买得起住房的家庭相比，该群体的食品支出减少了43％，医疗支出减少了59％。

研究发现，房主比房客负担成本的可能性要小得多。但是更多的房主将抵押贷款带入退休年龄。在2010年，超过70％的50至64岁的房主仍在还清抵押贷款。

美联储关于中产阶级退休前景的调查结果同样令人担忧。尽管经济逐渐好转，但SCF发现收入和净资产之间的差距正在扩大。收入最高的家庭是收入最高的10％的家庭（自2010年以来增长了2％）。从2010年到2013年，收入介于40％至90％的家庭的平均实际收入变化不大。房屋拥有率为65％，低于2004年的69％和2010年的67％。

退休计划账户的所有权也急剧下降。在收入分配的下半部分，2013年只有40％的家庭拥有任何类型的帐户-IRA，401（k）或传统养老金，低于2007年调查的48％。美联储将下降归因于IRA和401（k）覆盖率下降，因为确定的福利覆盖率保持不变。同时，收入分配上半部分的覆盖率更高。在收入最高的10％人口中，有95％的家庭得到了覆盖。

总体而言，从2010年到2013年，退休帐户的平均价值跃升了10％，达到201,300美元。美联储将其归因于强劲的股市和更大的贡献。但是，对于拥有账户的收入最低的群体，IRA和401（k）的平均总价值仅为39,100美元-与2007年相比下降了20％以上。

考虑到股票市场在随后的几年中表现强劲，这表明其中许多家庭要么在市场低迷的时候卖出，要么动用了积蓄，或者两者兼而有之。同时，自2007年以来，中高收入家庭的收入增长了20％。

在华盛顿，游说者和决策者一直在争论退休危机是否真的迫在眉睫。各方通常会过滤数据以支持其观点和议程。但是，很难想到有两个来源比美联储和哈佛更为统一。特别是，SCF被广泛认为是一项金本位制调查，在接下来的几个月中许多经济报告将依赖该调查。它包括有关约6,500个家庭的家庭资产负债表，退休金，收入和人口特征的信息。

JCHS研究是由AARP基金会和Hartford保险公司资助的，因此，如果您怀疑哈佛大学作为研究人员的独立性，那么这里就有一个可能的议程。（我不。）

综上所述，这些研究描绘了在职美国人退休前景日益扩大的画像。无论如何分割数据，都存在需要解决的问题。