可以从开放银行中受益的ASX股票

澳大利亚新推出的开放银行制度为客户提供了其财务数据的“所有权”。该立法于2019年8月通过议会，这意味着凭借所谓的消费者数据权（CDR），个人和企业客户都将能够访问其数据并将其与受信任和认可的第三方共享。CDR的基本前提是客户拥有自己的财务数据，而不是机构，并且应该自由选择访问和共享这些数据。

财务数据包括有关客户交易历史记录，他们如何花钱以及使用的金融产品的信息。第三方可能包括但不限于其他银行，产品比较服务，金融技术公司和公用事业提供商。

它将发生什么变化？

开放银行有潜力从根本上改变澳大利亚的金融格局。产品之间的切换对客户而言将变得越来越无缝，从而导致金融服务交付方式发生重大变化。

Open Banking为创建新服务打开了大门，这些服务利用客户数据来提供自动化但量身定制的服务，例如：

“超级应用程序”允许客户通过一个界面比较服务从多个金融服务提供商查看他们的产品，该服务利用客户数据从金融机构面板提供量身定制的建议，这些个性化的财务管理软件已针对个人需求进行了优化。

开放银行有潜力消除许多在金融机构之间进行转换所带来的不便。繁琐的任务（例如更新直接债务）可以自动化，因为可以将交易数据提供给新金融机构。机构将需要提供最佳的客户体验来竞争。

客户能够轻松地从一家机构转移到另一家机构，这对澳大利亚和新西兰银行集团（ASX：澳新银行（ANZ），澳大利亚联邦银行（ASX：CBA），澳大利亚国民银行有限公司（ASX：NAB）和Westpac Banking Corp（ASX：WBC）。在它们之间，四大银行拥有大多数澳大利亚人的交易记录，因此可能发现自己不得不将宝贵的客户数据更多地移交给较小的竞争对手（当然是应客户要求）。

有什么可能？

通过访问客户数据，机构将能够提供高度定制的客户结果。贷款批准时间可以大大缩短，个性化定价成为可能。客户数据不仅可以用于监视客户或潜在客户的当前财务状况，还可以用于对他们的未来财务状况做出预测性见解。较小的竞争对手，例如昆士兰银行有限公司（ASX：BOQ）可以访问以前无法使用的丰富数据集。

Open Banking已分阶段实施，从2020年2月起可从四大银行获取有关信贷，借方，交易和储蓄账户的银行数据。四大银行必须在2021年2月之前提供所有其他帐户的银行数据。在四大银行之后，其他银行有12个月的宽限期。

昆士兰银行将希望开放银行为陷入困境的第二层级带来财富的变化。经过一段时间的长期表现不佳后，上周，BOQ再次对令人失望的业绩感到失望。税后净利润下降11％，税后现金收益下降14％。净利息收益率下降了5个基点，贷款减值准备上升。每股收益下降了16％，净资产收益率下降了8.3％。确实没有太多喜欢的东西。

昆士兰银行因业绩不佳而归咎于低利率，信贷需求放缓，监管成本增加以及普遍面临挑战的环境。首席执行官乔治·弗朗兹（George Franzis）在进行战略审查以改善BOQ时警告未来面临挑战。预计2月会有市场更新。尽管如此，弗兰兹（Franzis）认为该业务从根本上说是良好的，具有良好的基础资产质量和资本“无疑具有强大的地位”。

海恩后皇家委员会的监管和合规成本预计将在20财年增加，而运营支出与技术支出的关系也将增加。同时，现金收入预计会下降。毫不奇怪，BOQ的股价在2月份曾高达10.66美元，现在又回落至9.07美元左右。目前，股息收益率仍高达7％左右，市盈率则低至11.2。

那么，还有谁赢？

不仅银行会从开放银行的引入中受益。非ADI（授权的接受存款机构）贷方也可以从现在可以与他们共享的数据中受益。

Wisr Ltd（ASX：WZR）非个人贷款的银行放款人，将能够从其获得的贷款数据中获得极大的收益。Wisr不仅可以对其潜在客户进行更加准确的信用评估，然后还可以根据他们的情况精确调整其报价。开放银行将允许这种水平的产品定制。Wisr的股票目前从1月份的0.04美分上涨了250％，达到了约12美分。

19财年贷款发放量同比增长281％至6,890万美元，尽管营销支出减少了4％，但收入却增长了91％。收入主要由贷款设立费和用于服务出售给第三方的贷款的管理费驱动。收入的增长是由一年中贷款量的增加所驱动的。Wisr最近与SmartGroup Corporation Limited（ASX：SIQ）与Wisr产品的分销合作，或者被Wisr称为“金融健康产品的Wisrs生态系统”。

贷方开始发展为在线对等贷方，然后发展为批发筹资模型，然后通过债务筹资模型的多元化发展为混合模型。Wisr预计在截至2月的六个月中，将收到440万项消费信贷产品申请，其中包括136万张信用卡，153万张个人贷款，115万张房屋贷款和37.4万张汽车贷款。正如Wisr首席执行官安东尼·南特（Anthony Nantes）早在6月对《澳大利亚金融评论》（Australian Financial Review）所说，开放银行，皇家委员会和积极的信用报告三重奏使其成为了开展消费者贷款业务的绝佳时机。

愚蠢的外卖

开放式银行业务有可能改变银行业的力量平衡，有可能打开大门，让规模更小，更灵活的竞争对手获得市场份额。随着在金融机构之间转移变得更加容易，保留客户的公司将是最能满足客户需求的公司。