知变则胜 建设银行三位财富顾问解析财富传承怎么“变”

近日，为了让客户能通过轻松、易懂的方式，了解专业的家庭财富管理知识，自如应对经济现状，建设银行私人银行集结多位总行级财富顾问，围绕“财富守攻传”这一主题，就当前经济形势下财富管理的策略等问题展开对话。

第三期建设银行私人银行观点分享的话题为“富一代”转身退幕，家庭财富怎么“传”？参与本场讨论的三位嘉宾分别是建设银行重庆分行私人银行首席高级财富顾问黄光涛、建设银行山东省分行私人银行部营销主管王虹以及建设银行上海分行私人银行财富顾问团队主管毕文婷。

《民法典》的实施将如何影响家庭财富传承？

家族财富传承是一项复杂的工程，需要与当时的法律、社会和经济环境相适应。随着《中华人民共和国民法典》于2021年1月1日起实施，家族财富传承的法律环境也随之发生重大变化。

首先，在家族财富管理领域，无论是企业的发展规划还是个人的传承安排，无论是从国家、社会，还是个人层面，都不能偏离社会主义核心价值观，这一影响主要体现在财富管理和传承方案设计实施、家族企业治理中“企业社会责任”以及家族财富传承规划中的“家族慈善安排”等。

其次，在《民法典》中，人格权单独成编也被誉为《民法典》的重要创新和亮点，这为人格权法未来的发展提供了足够空间，具体到家庭财富管理领域，都反映出财富管理和传承规划应该以人为本，尊重人的自由和尊严。

第三，《民法典》通过对财产所有权、用益物权和担保物权等规定，构建了对私有财产权的立体保护法律制度。比如，住宅使用权自动续期，为房产的代际传承提供了法律基础。

此外，《民法典》的“婚姻家庭编”中，还首次将“家庭应当树立优良家风，弘扬家庭美德，重视家庭文明建设”写入法典，相对应的，在家族财富管理领域，也建立了一系列遵循规则，比如，尊重配偶对夫妻财产的“平等处理权”等，让家族财富管理也逐渐回归诚信之道。

最后，《民法典》“继承编”还完善了遗产、继承人、遗嘱等多方面内容，设计更为严谨规范，更尊重被继承人的意志，这也与全球资产配置的国际形势接轨。具体到家族财富管理领域，增加了“打印遗嘱”、“录像遗嘱”等。

无论是企业，还是家庭，都要适应《民法典》的深刻变化，主动改变观念，顺应社会进步和制度变革。

法律工具虽然看起来有些冰冷，但结合金融工具的“温暖”和“人情味”后，能为家族财富管理带来安全、可靠和温情。

家庭财富传承传什么？怎么传？

伴随我国创一代、富一代企业家财富积累与生命周期阶段的交叠，家族企业、家族财富的管理与传承越来越受关注。根据中国建设银行联合波士顿咨询发布的《中国私人银行2019》财富报告显示，超过48%的受访高净值人群已经开始或正在进行财富传承的相关安排。

不过，家庭财富的管理和传承是一个长期、系统的工程，包容精神、文化、责任、风险、财产、权益等多层内涵，也是一个循序渐进、不断发展的永恒话题。

因此，家族财富的传承要做好顶层架构的设计，包括家族企业股权架构梳理与设计、家族精神、家族宪章、家训等。

同时，家庭财富管理与传承还应提前准备、及早规划，更要借助专业机构的专业支持、专业方法、专业管理。

具体来看，家族传承要从企业、财富和家族精神三个维度进行考量。其中，企业传承要充分考虑企业的传承价值，接班人的能力和意愿等问题；家族财富则包括金融、不动产等多种形态的物质财富；家族精神是家族企业竞争优势的根源，是家族百年兴旺的核心要素。

此外，通过引入职业经理人实现家族企业传承的时候，还要充分考虑企业经营权和所有权的安排。

总体而言，针对家庭财富传承，包括必须早谋划、早行动；要有效结合后代的人力资本进行规划；不断结合形势和制度变化进行创新以及用好工具，选好服务机构等。

家族信托如何助力家庭财富传承？

2013年国内首批商业银行、信托公司推出家族信托业务，并得到了快速发展，目前，国内家族信托纳入的资产主要有现金、保险，房产、股权等。此外，2001年10月1日，《中华人民共和国信托法》正式施行等，都说明当前我国已经具备家族信托的政策法律基础。

其实，家族信托的架构设计是非常个性化的，基于不同设立目标，能实现不同的功能。通过设立家族信托，可以实现财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理和公益慈善事业等目标。

客户在设立家族信托时，要注意以下三个方面，一是设立信托的资产合法性，是信托存续和实现资债隔离作用的前提条件；二是信托架构设计的合理性，是委托人实现意愿和信托长期存续的关键；三是多元化工具的组合运用，是家族信托实现委托人个性化传承目标的保障。

需要提醒的是，家族信托不是一个简单的产品或工具，选择合适的团队和机构，会对其法律效果产生重大影响。

目前，建设银行家族信托主要有家族成员保障信托、未成年子女保障信托、跨代继承信托、婚前财产保护信托、再婚家庭财产分配信托、家族财产保全信托、保险金信托、家族慈善信托等多种业务类型，能够满足不同客户的不同需求。