如何开始年轻人的退休

盖尔·马克·贾维斯（Gail MarksJarvis）

芝加哥（路透社）-当Vondruska家人在圣诞节前夕聚集在密歇根州的Watersmeet打开礼物时，孙子们将不会撕开其祖父母的任何包裹。

取而代之的是，乔治和苏珊·冯德鲁斯卡（George and Susan Vondruska）将交给他们的三名孙女，他们分别在20多岁且正在工作，并指出他们现在拥有每人价值5,000美元的罗斯IRA。

想想如果他们在45年后退休，这可能有多大？乔治·冯德鲁斯卡说。

实际上，它可能很大。

每个孙女退休时的最初一次性总金额可能会超过15万美元。假设美国和国际股票指数基金中约82％的投资组合的平均年回报率为8％，其余部分则为债券基金。

祖父母之所以选择罗斯，是因为他们是如此强大的退休储蓄工具。如果至少投资59英镑，则永远不会征税增长。一个人每年需要赚取收入才能有资格获得供款，2018年的限额为$ 5,500。但是IRS实际上看不到谁将现金存入帐户。

一旦孩子已经从工作中获得收入，甚至是保姆或割草，已经退休的父母或祖父母就会激励年轻人通过储蓄账户来储蓄。

您需要了解以下有关为家人中的年轻人播种罗斯的知识：

1.永远不会太早

财务规划培训师和注册会计师埃德·斯洛特（Ed Slott）从小就开始讲道，指出了“复利的魔力”或爱因斯坦所说的世界第八大奇迹。而且它永远免税。

斯洛特说，有生意的父母甚至可以雇用年幼的孩子，并用罗斯IRA给他们付款。但是要获得资格，必须雇用孩子从事实际工作。支付适当的费用。???您不能雇用您的孩子打扫房间，???斯洛特说。

2.知道规则

罗斯IRA从技术上讲不是礼物，因此不适用礼物税规则。父母或祖父母可以提供这笔钱，但不能超过孩子在该年工作或经商的收入，限额为2018年的$ 5,500和2019年的$ 6,000。

当波士顿地区的财务规划师莫琳·德默斯（Maureen Demers）–两个大孩子在15岁的一家朋友的三明治店里开始暑假工作时，她等到他们收到W-2表格以确保她知道每个人都赚到了什么。在纳税时间，孩子们花掉了自己赚的800美元，但是Demers在Vanguard填写了文书工作，打开了每一个罗斯，并存了全部800美元。她计划今年为高中生和第一份工作做同样的事情。

除非工人今年的收入达到或超过12,000美元，否则通常无需提交纳税申报表。无论如何，Demers还是从暑期工作中收回了预提款。

3.大学援助的后果

罗斯IRA是孩子的资产，这意味着，如果孩子需要经济援助才能负担大学学费，那么在某些私立大学中，家庭可能会面临最多不超过罗斯价值25％的援助减少。 ，“为大学而付钱”的作者Kalman Chany指出。

对于公立大学来说，这不是问题，因为FAFSA的经济援助申请忽略了父母和学生的退休帐户。

但是私立大学确实使用CSS Profile表格深入研究了学生的退休帐户和其他资产，这需要经济援助。这所大学可能会要求学生提取Roth IRA的钱并用于大学。在这种情况下，提款将被视为收入，并且该收入可以在下一个大学年度内再减少50％的援助。??

4.如何投资

选择投资的关键，尤其是在开始时金额很小的情况下，是“使其变得简单”。德默斯说。她建议使用像Vanguard's这样的总股票市场指数基金，这是一种低费用的交易所买卖基金（ETF），没有最低限度可以模仿整个股票市场并且可以终身持有。她警告祖父母不要为一个孩子保守投资，因为这个孩子有很多年要从熊市中恢复过来。可以通过诸如Vanguard和Fidelity之类的基金公司的任何折扣经纪商或经纪账户购买这些产品。

（这里表达的观点是路透社专栏作家的观点）