PSB需要更好地跟踪信用以检查不良贷款：前SBI首席财务官

不良贷款或不良资产（NPA）一直困扰着公共部门银行一段时间。虽然大多数PSU银行在2015财年第四季度的不良贷款总额有所改善，但17家银行中有3家的情况有所恶化。

IndusInd Bank等一些银行通过将不良贷款出售给资产重组公司（ARC）来改善资产质量。旁遮普国家银行（Punjab National Bank）的收益显示，三月份季度的不良贷款最大程度恶化。

SBI的前总经理兼首席财务官Diwakar Gupta说，表现不佳背后的主要原因是PSU银行的实际变化不大。他补充说，公共部门银行需要更好地跟踪信贷以控制不良贷款总额。

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东方商业银行前CMD SL Bansal表示，除ICICI银行外，私营部门银行因不在基础设施领域而获益，即使在过去的几个季度中，ICICI的账面上也可见压力。

Diwakar Gupta前MD，CFO / SBI不良贷款能否在16年3月前减少到4.7％？专家们争论为什么NPA再次举起丑陋的头颅在经历了4年的艰难岁月之后，行业需要掌握以下条件：前SBI医学博士

班萨尔同意古普塔斯的观点，并补充说，私营部门银行的国家行动计划跟进或解决方案更好。他告诉CNBC-TV18，“ PSU银行的管理层没有动力以非常诱人的价格结清NPA帐户。”

但是，古普塔（Gupta）补充说，没有压力的问题在中型企业或大型中小型企业中没有得到认可。

Bansal补充说，大多数拥有10亿卢比风险敞口的账户都已得到认可。他说，问题出在大帐户上-100亿卢比及以上。

以下是Diwakar Gupta和SL Bansal在CNBC-TV18上对Latha Venkatesh和Sonia Shenoy的访谈的逐字记录。

拉莎：为什么这个问题更加困扰并且对公共部门（PSU）银行不利？

古普塔：正如我们已经讨论了很长时间，第一件事是，尽管有些银行的经营状况有所好转，但有些银行正在追赶他们的数量，事实是，就银行的经验而言，实际上并没有太大的变化。公共部门银行对此表示关注。展望未来，有两个或三个主要负责人需要采取行动。其中一些不受银行控制，但肯定有一个操作要素，即加强我们的内部流程以更好地跟踪信贷。

这就是印度国家银行（SBI）之类的银行正在做的事情，因此它们的数量更好。我们还需要做更多的事情。必须进行有意义的评估，有意义的制裁后后续行动和有意义的解决方案。这是当今公共部门空间和私营部门空间大不相同的三件事，并且底线数字越来越反映出这三点，尽管公共部门的收入仍继续占73-75％。

拉莎：您的想法，为什么问题那么严重？

Bansal：关键是：1）除ICICI银行外，大多数私营银行均不在基础设施领域。您已经看到了过去3-4个季度中ICICI银行的数量。重要问题是不良资产（NPA）解决方案，因为Diwakar Gupta正确地指出，由于各种原因，私营部门银行和公共部门银行中的NPA解决方案差异很大。现在，任何人都可以在HDFC银行中结算帐户，ICICI银行则无人问津，但在公共部门的银行中，由于系统固有的问题，管理层没有动力以非常诱人的价格结算NPA帐户。

现在我们的系统和程序是这样，很难将NPA帐户清算，当它滑入NPA类别的那一刻，或者即使该帐户没有滑入NPA类别，如果该帐户被说成是特殊帐户，则可能会在六个月后滑落提及帐户（SMA）类别，那么没人会考虑结清这些帐户，而私营银行立即将其结清。这些是主要问题；我们需要快速解决这两个问题，以便可以解决问题。

索尼娅：在钢铁或基础设施之类的领域中，是否仍存在许多无法识别的压力？您认为对于许多尚未解决最严重问题的PSU银行而言，减值贷款的百分比现在会上升吗？

古普塔：至少在中型企业和大型中小企业领域，我认为今天不存在不被认可的问题。广泛地讲，无论压力如何，人们都认为压力很大。现在，显然银行家和借款人都在积极主动地尝试保持其帐户标准。因此，可能存在边际账目，我们可以辩论哪一个账目，它们是否可持续，是否应归类为不良账目。

我担心的是，我们正在按季度增加大量股票，而不是仅仅意识到一个老问题。问题没有得到阻止。正如我之前提到的那样，该决议必须在2-3个主要主题下进行。首先是银行需要更好地控制，并实时与借款人联系。第二个要点是，必须有一些方法可以减轻已经压力很大的帐户的压力，而不必担心它们的缺点。这里的第三个原则是，银行必须更快地做出决定，因为SL Bansal只是提到一种或另一种方式，而这是一种行政管理，要更多地考虑决策者的思维方式。大家都很好地理解了这些问题，但是我们需要迅速朝着这些方向发展。

拉莎：您的感觉是什么，我知道你们俩在这次联合贷款人论坛（JLF）召开之后并没有去过各自的银行，其流程已经形成。因此，您可以早日意识到压力，两位银行家都提到了这一点。作为SMA帐户–特别提及的帐户。您在第一个月或第二个月不偿还贷款，进入一个特别提到的帐户，所有贷款人组成一个联合贷款人论坛。那行吗？那早点意识到压力了吗？您的银行家朋友现在对您说的是，是否有迹象表明所有压力现在正在消除，而且可能已经成为公众关注的最坏的压力了？

Bansal：在银行系统中，大多数帐户的风险敞口高达10亿卢比。问题在于更大的账户，该行业的敞口据说在100亿卢比以上。问题是，在联合阵线下，通常情况下，银行将无法识别NPA并立即受到打击。因此，有时决策不符合经济或银行本身的最佳利益，有时我们为发起人提供额外的生命线。

每当这些帐户用于测试时，这些重组后的资产仍将属于NPA类别。关键是NPA将会继续发生，但是较旧的帐户（无论是技术性帐户还是账簿中的NPA帐户的存货）都需要快速解决，以便我们能够快速收回资金。如果您将两个NPA帐户合并为一个技术性帐户，并且银行帐目中提供了60％的准备金，并且如果我们能够快速收回甚至50％的NPA帐户，则可以大大改善银行的资产负债表。

拉莎：您说的是更大的帐户是问题所在，而银行在这方面花了钱或暂停了更长的时间，这有点吓人。看看重组后的资产数字。旁遮普国家银行（PNB）在最近一个季度（仅一个季度）中就新增了近800亿卢比。安得拉银行（Andhra Bank）的一家小型银行的重组资产为3,300千万卢比，直到上个季度，他们每个季度只进行500-700卢比的重组资产。您是否认为所有这些工作都是匆忙完成的，即使在暂停两年之后，它也会像坏硬币一样卷土重来，我们会为此感到遗憾吗？

Bansal：我们所有人都知道发生了什么事。我并不是说这些帐户中的大多数已经过仓促重组，但很少，因为直到3月31日为止，监管宽容才适用。但是对于少数几个账户，银行别无选择，只能迅速重组它们，然后等到经济开始出现上行趋势并且现金流改善时等待正确的机会，这些账户中的大多数将转向执行资产。但是，很少有帐户肯定会属于NPA类别，因为少数帐户存在固有的弱点，并且我们大多数人都知道哪些是这些帐户以及这些帐户有什么问题。

索尼娅：您认为什么时候整个PSU银行业务都可以复苏？您是否认为我们将需要等待几个季度，或者整个财政计划都将顺利进行，然后才能看到PSU银行的任何复兴？

古普塔：这是一个非常棘手的问题，因为我已经离开银行已有将近2年的时间，而这恰恰是我在担任印度国家银行CFO的最后一年和任期的一半中遇到的问题。我们希望经济触底反弹，希望基础设施制造业复兴。为了实现复兴，已经进行了大量的重组或控股。

现在，随着经济和各部门面临瓶颈和新的动力，希望将有新的活动。我的局限性在于，压力很大的人已经需要一种解决方案，而不是成为业务推动者的过度架构。他们有特定的问题，这些问题需要解决。否则，尽管我们可能希望我们处于最低点，但新库存会继续到达，而且这种情况每季度都会发生。我们刚才在讨论中所讨论的，我们需要对此进行前进。JLF很好，JLF的时间表在哪里，借款人的声音在哪里。

我们对借款人不是很诚实，或者对项目成本被高估不是很道德的看法。仅此而已。那些没有的人呢，政府对公路项目，基础设施项目的应收款项呢？他们甚至没有得到认可，因为如果您去政府部门，他们会找到技术上的理由说他们没有欠任何钱。但是，我们知道欠这些人100亿卢比-1,500千万卢比，并且这种情况在最近两年一直持续。存在非常高的持有成本，这使得它们不可持续，这就是问题的症结所在。

拉莎：很难说公共部门银行的管制应减少，因为数量如此之多。很难证明应该给PSU银行家更多的自由。有一种说法是他们没有做出决定，而Diwakar Gupta之所以有效地做到这一点，是因为总是有人在监视，它可能会进入中央警戒委员会（CVC）。私人银行可以以远低于其账面价值的价格出售其资产，并继续生存。但是，对于公共部门银行家来说，这很困难，因为您有主计长和审计长（CAG），CVC如此之多。因此，是否有理由将他们从这些中央机构中撤离，但要确保董事会更严格地控​​制和监督，这是PJ Nayak委员会建议的，但这是解决方案吗？

Bansal：您提出了问题，并且已经回答了自己。关键是，只要有CAG，CVC和中央调查局（CBI）的监督，银行就不会做出决定。但是，如果监督来自董事会，那么自然会有更多的责任制，但是您需要使董事会专业化。到目前为止，我们一直在讨论过去的一年，但很少采取措施使董事会专业化。

仍然有许多银行的常务董事（MD）和首席执行官（CEO）职位空缺，因此需要采取许多举措。我相信，公共部门的银行还没有填补大量的董事职位。您需要迅速采取所有这些主动行动，时间用完了。

我们已经在5月15日左右，所以在45天之后，还会有一个季度出现，然后您将如何看待。因此，无论是印度政府级别，印度储备银行级别还是公共部门银行，这些都是需要在每个级别上回答的问题。他们都需要坐在一起，然后让我们解决它们。我希望在2 -3季度之后，这些数字将稳定下来，然后我们将显示出在公共部门银行资产质量方面的健康进展。