柱：如何建立退休医疗保障网

（此版本的10月3日栏已重新归档，以将第5段中的“已”更正为“ HSA”）

盖尔·马克斯（Jailvis）

芝加哥-梦想退休吗？确保记下心理笔记以节省医疗费用。

据富达投资（Fidelity Investments）称，一对65岁的夫妇可能需要28万美元来支付退休时的医疗保健费用。而且这个数字甚至不包括任何种类的长期护理，每年的费用可以达到90,000美元。

根据2018年员工福利研究院的一项研究，难怪退休人员会在退休时花掉日常支出，以便在面临巨大的医生和医院账单的情况下可以保留储蓄。

您仍可以采取一些步骤来避免发生医疗重磅炸弹，在这一年的开放报名期间，可能会有机会获得福利。如果您的雇主提供了高扣除额的健康保险计划，使您有权为健康储蓄帐户或HSA存钱，则可以将钱存放在无三税的帐户中，仅用于医疗费用。

对于2019年，政府将允许已婚夫妇在HSA中袜子高达7,000美元;单身$ 3,500。55岁以上的人可以节省额外的$ 1,000，如果每对夫妇都拥有HSA，则他们一年可以总共节省$ 9,000。

HSSA由于其特殊的税收待遇而非常强大。您无需为投入HSA的任何资金或多年来的任何增长缴税。如果您随时拿出钱支付医疗费用，那也是免税的。

但是，对HSA的教育程度很低，那些拥有HSA的人通常会用一年中缴纳的全部钱来支付当前的医疗费用。

根据福利管理机构ConnectYourCare的研究，目前只有18.2％的HSA人群储蓄，而81.2％的人则用掉了余额。

考虑到人们有迅速使用这笔钱的趋势，很少一部分HSA持有人投资于股票和债券-旨在为退休而增长的投资组合。根据Devenir Research的数据，只有4％拥有HSA账户的人进行了投资，2017年HSA资产452亿美元中只有18％进行了投资。

如果您希望将HSA用作退休安全网，请考虑以下事项：

增加当前成本

除非您拥有高额可抵扣的健康保险，否则您不能为HSA拨款，因此请确保您能够承担可能产生的费用。有了高扣除额的健康保险，您将必须向医生，医疗检查和医院账单支付最高自付额-个人年费至少为$ 1,350，家庭每年至少为$ 2,700（根据联邦法规）。许多保险公司规定了更高的免赔额。

Healthcare Navigation总裁莫拉·卡利（Maura Carley）指出，不要以为身体健康就能为您提供帮助。Carley回忆起一名健康妇女，她遭受了严重的滑雪事故。

由于免赔额超过5,000美元，她不得不承担医院费用。

另外，可以有共同付款和共同保险；特别是当您的医生或医院不在网络中时。

根据联邦法规，高免赔额计划的个人每年可能需要自付最高6750美元，或为家庭支付13500美元。

平衡未来

许多人在等待达到全部免赔额之前，必须投入其HSA储蓄来满足家庭医疗需求。

Bedrock Business Results的财务规划师Peter Stahl经历了这么多年，因为他有五个儿子打曲棍球。但是并非所有年份都像事故那样容易发生，因此随着时间的流逝，剩余的HSA储蓄正逐渐成为他的退休金。