为什么美国退休人员等待更长的时间来申请社会保障

芝加哥（路透社）-越来越少的美国人要求社会保障署尽快“给我钱”。

近年来，要求尽早领取社会保障退休金的工人比例下降了。这可能反映了公众日益意识到通过延迟申领可获得更高的年度收益。但这也可能是由于雇主从传统的退休金退休计划向401（k）储蓄计划急剧转变所致。

退休工人可以在62至70岁之间的任何时间索取社会保障。利益公式被设计为“精算公平”，这意味着所有索偿者无论何时提出索偿，都应大致平等。

但是，延迟申请通常会有利于那些有耐心的人，尤其是对于那些受过良好教育，更健康，寿命更长的人。对于已婚夫妇而言，尽可能延长收入较高的配偶可能是有益的，因为尚存的配偶可以提高已故配偶的100％的利益。

社会保障局（SSA）通过考虑您35年的最高工资并将其转换为基本保险金额（PIA）来确定您的福利金额。如果您等到66岁的完全退休年龄（FRA），您将获得100％的PIA。如果您从62岁开始（最早的机会），您将在余生中获得的福利减少-降低25％。

通过等到完全退休年龄（66）之后，您将获得延迟的退休抵免额，这是您延迟的每12个月期间的8％。这些抵免额有效期至70岁。

直到2004年，一半的男性和55％的女性都在62岁时提出了申请。但在2016年，只有32％的男性和37％的女性提交了62份申请。在FRA备案的男性比例从2004年的11.5％上升到2016年的17.9％。对于女性而言，这一比例从7.5％上升至12.6％。推迟到FRA之后的索赔人的数量也有所增加，但仍占总索赔额的一小部分。在2016年，年龄在67岁至69岁之间的男性中，只有4.2％的男性（占女性的3.6％）。

调查反映了公众日益了解延迟提交的好处。个人理财记者经常涉及这个话题，而如今，网络社会保障的家庭手工业正在不断发展，这些工具声称已在市场上销售，敦促人们使用“如果……怎么办”的插图。

更重要的是，SSA和许多财务顾问已将其指导原则转移到索赔人上，不再关注“收支平衡”年龄-即使用不同的索赔年龄而获得的终身总收益相等的年龄。（例如，如果您在62岁时提起诉讼，您的累积福利将一直领先到78岁，那时一个等到完整FRA的人会追上您，然后开始向前迈进，并在余生中一直保持领先地位）这种方法的谬误在于，它需要确定您的寿命。

但是，波士顿学院退休研究中心（CRR）去年发表的研究指出，工作场所退休计划的格局正在发生变化，这是后来社会保障要求的关键驱动力。

CRR使用一种模型比较了两组退休人员：1931年至1941年之间出生的退休人员和1948年至1953年之间出生的婴儿潮一代。研究人员查看的数据反映了退休人员的财务限制和对晚年工作的偏好。早期的婴儿潮出生者在六十年代初期处于更好的健康状态，与1931年至1941年之间出生的婴儿相比，完全退休的可能性要小得多-因此，他们后来向社会保障局提出申请。

该研究模型表明，推动这一趋势的两个驱动因素是健康状况的提高，以及定额给付（DB）养老金所覆盖的工人人数的下降，这些人越来越多地被401（k）计划所取代。

DB养老金包含雇主的承诺，即终身支付指定的每月福利，而401（k）则带有雇主承诺向您的投资帐户供款。

根据对美联储数据的另一份CRR分析，1983年提供工作退休计划的工人中有62％拥有DB养老金，但到2016年降至23％。在同一时期，仅提供定额供款计划的工人比例从12％飙升至73％。

CRR研究副主任，该研究的合著者Geoff Sanzenbacher指出，与社会保障一样，DB养老金的设计是在工人可以领取全部福利的年龄左右-这是退休的有力动力。他说：“对于大多数人来说，就是这样-您达到了这个年龄并决定退休。”

他补充说，固定供款计划中的激励措施与之相反。“哥伦比亚特区的计划没有任何机制可以建议退休年龄-如果有的话，总会激励人们继续工作和储蓄。人们担心用尽他们的积蓄，这不是终生的DB养老金福利所不会发生的。”

在1983年批准的改革措施下，社会保障FRA不断提高，对于1960年或更晚出生的工人，其退休金从65岁逐渐增加到67岁。改革起到了削减福利的作用，因为它提高了获得全部利益的门槛。CRR研究没有发现退休年龄的提高对延迟申请起到了很大的激励作用。

但桑岑巴赫（Sanzenbacher）确实认为，进一步增加FRA的任何举动都会改变行为。“如果看到增加到70个，您将看到更多人尽可能地延迟。”

（作者是路透社专栏作家。所述观点为他的个人观点。）