印度储备银行要求银行将新鲜零售贷款与外部基准挂钩

印度储备银行（RBI）周三规定，银行必须将其所有新零售贷款与外部基准挂钩，该基准将于10月1日生效-中央银行的回购利率就是这样的基准。

所有公共部门的银行都自愿采用了这种制度，而私人银行尚未这样做。国有银行已经推出了浮动利率住房和汽车贷款的回购链接产品，但印度储备银行表示，对微型，中小企业的贷款也应与外部基准挂钩。

印度储备银行提出的三个外部基准是政策回购利率，印度金融基准私人公司（FBIL）发布的印度政府的三个月和六个月国库券收益率或FBIL发布的任何其他基准市场利率。

央行也修改了预付款利率的主要方向，以反映变化。

一些银行确实根据3个月和6个月期美国国库券来计算其基于资金的借贷利率的边际成本（MCLR），但印度储备银行表示，据观察，由于各种原因，政策利率的传导在当前的MCLR框架下，银行贷款利率的变化并不令人满意。

银行也可以自由地向其他类型的借款人提供这种与外部基准相关的贷款，但是银行必须在贷款类别中采用统一的外部基准，以确保透明性，标准化和便于借款人理解贷款产品。

银行可以自由决定外部基准的利差。但是，只有按照借款合同的约定，在借款人的信用评估发生重大变化时，信用风险溢价才可能发生变化。印度储备银行说。

利差的其他组成部分（包括运营成本）可以每三年更改一次。外部基准利率应至少每三个月重置一次。

ICRA高级副总裁兼集团部门财务负责人Karthik Srinivasan表示，这将“挑战利息管理利润率”。由于只有新的贷款将与外部基准挂钩，因此将在增量贷款账上看到影响。未偿还的贷款仍将受现有规则约束。

从现有利率体系（例如MCLR或基准利率或最优惠贷款利率等）过渡到外部基准的过程将一直持续到还款或续期（视具体情况而定）。

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有资格预付浮动利率贷款而无须预付费用的借款人，除“合理的行政/法律费用”外，也有资格免费转换为外部基准。

转换为外部基准后，向此类借款人收取的最终利率应与在贷款开始时对相同类别，类型，期限和金额的新贷款收取的利率相同， ???印度储备银行说。

其他现有借款人可以选择以双方都可以接受的条件达到这样的基准，并且转换不会被视为对现有设施的止赎。

对于与该基准相关的所有贷款，对于特定期限的贷款，不得低于基准利率。中央银行说。

印度储备银行在2018年12月5日关于发展和监管政策的声明中首先提出了将外部基准与贷款利率挂钩的问题。最初的计划是使银行必须实行外部基准测试，但贷方表示，这样做的目的是，在他们不得不为坏账拨备高额准备金的时候，它们的利润率将被压缩。

但是，在8月7日的货币政策会议之后，印度储备银行将政策利率降低了35个基点，几家银行表示，他们会将贷款利率与回购利率挂钩，并将35个基点的降价转移给新客户。

不过，印度国家银行（State Bank of India）于5月将部分零售贷款与回购利率挂钩。

受银行自愿行为的鼓舞，印度储备银行行长Shaktikanta Das在8月19日表示，现在该是正式确定贷款外部基准的时候了，以确保有效地传导政策利率并推动增长。

今天，经济需要一定程度的推动力，这不仅是货币政策的推动，而且还需要其传导。我认为现在是时候将这种新贷款的贷款利率与回购利率之类的外部基准联系起来了吗？达斯曾说过。