船尾忠告：不要等待华盛顿保护退休投资者

纽约（路透社）-经过多年关于如何保护退休储蓄者的讨论，白宫已经支持了劳工部的一项提议，该提议要求财务顾问将客户的利益放在首位。

消费者冠军参议员伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）说她没有竞选总统，但她认为政府应该做更多的事情来规范401（k）计划，403（b）计划和个人的提供者，因此正在进行全方位的媒体采访。退休帐户。

最高法院在周二审理了一项质疑高额401（k）费用的案件的论点。

但是储户还不应该弹出香槟瓶塞。在华盛顿立法和监管需要花费一整天的时间。即使最终走上快车道，预计美国劳工部的草案规则仍将留有足够大的漏洞来推动经纪业。

劳工部官员曾表示，只要退休顾问向客户披露投资信息，它将允许他们继续按佣金出售投资。

规范退休投资建议涉及多个问题。首要问题是401（k）和403（b）计划的质量。负责为雇员提供良好计划的信托责任的雇主通常将计划管理移交给顾问，顾问可以将计划成本降低给雇主，并提高工人在购买计划中的资金时所支付的投资费用。

第二个问题涉及投资者在其个人退休帐户上获得的建议的质量。如果建议是从经纪商那里得到的，则有可能使投资者被投入共同基金，其费用高于其最佳费用，或者以其他方式被纳入不适合他们的基金。更高的费用可能会补偿以佣金形式支付的经纪人，或者可能会以使提供资金的经纪公司受益的方式补偿花费额外现金的基金公司。这可能导致投资建议发生冲突。

在经纪行业进行了多年游说之后，劳工部倾向于遵循一条规则，该规则将允许发生冲突，例如向经纪人支付佣金和基金公司付款（只要已披露）。因此，投资者要注意：您最终将必须阅读所有小字样，因此您最好现在就开始阅读。

以下是如何保护您的退休储蓄：

-检查您的401（k）计划。许多大型雇主花了大笔钱来解决针对退休计划中共同基金费用的集体诉讼，而且费用下降了。大型公司的401（k）基金的平均年管理费低于0.5％，而小公司则低于1％。如果您公司的资金选择不正确，请与您的人力资源部门联系。如果您唯一的选择是不合标准的资金和高额费用，请仅在您的401（k）中放入足够的资金，以获得雇主等额的供款，然后将其他资金投资于个人IRA或Roth IRA。

-选择便宜的共同基金。投资于低成本指数基金，而不是投资成本更高的主动管理基金，将带您前进。根据美国进步中心的数据，如果一个年收入75,000美元的人在25岁时开始储蓄，那么如果将其费用限制为每年资产的0.25％，则一生将花费104,033美元;而如果以1.3％的比率计算，则该工人将花费409,202美元。额外的305,169美元可以每月为大约一千美元的生活提供额外的退休收入。

-将建议与您的投资分开。如果您需要帮助弄清楚要投资哪些资金，请仅支付费用的财务顾问，而不必依赖委托经纪人的“免费”建议。您可以从Vanguard，Fidelity Investments和T Rowe Price等大型基金公司，或从Wealthfront或Betterment等所谓的“机器人顾问”那里获得便宜的建议。

-特别注意过渡。当您辞职时，您通常有权将您的钱投资在401（k）中，如果您在一家在计划内提供充足资金的公司工作，这是一个绝佳选择。或者，您可以在任何经纪公司或基金公司将其转存为所谓的“结转IRA”。选择一家收费较低的基金公司或折扣经纪公司，这些公司将使您能够从大量的单个股票和廉价基金中选择自己的投资，并仅购买所需的建议。