流程再造叠加精准灌溉360数科详解把控小微客群风险

小微企业是经济运行的“毛细血管”，是经济发展的生力军、就业的主渠道。银保监会数据显示，截至2021年一季度末，银行业机构普惠小微企业贷款余额16.67万亿元，同比增长34.3%，增速比上年末高4个百分点。

360数科首席风险官郑彦在日前召开的媒体沟通会上分享了360数科在小微企业贷款方面的实践。郑彦表示，传统模式下的融资服务存在较为严重的超配现象，很多小企业主相比融资额度，更需要的是快速到款，借贷周期灵活，甚至接受随借随还的借贷形式。“小微金融目前面临四大困境，即获客难、审核难、判断难、回收难。但找到合适的分层，解决错配问题后，小微金融的难题依靠技术并非无法解决。”

数据显示，360数科从2018年第四季度到2020年第四季度9个财季不良率分别为0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。从波动曲线看，经过疫情期间的短暂抬头后，不良率已经趋于平稳，显示出风控策略的有效性。

不良率是小微信贷质量最为直观的指标，但在业务实践中，不良率并不仅仅关联风控一环，而是获客、风控、贷中、贷后等系统化的“流程再造”与“精准灌溉”。郑彦举例称，在获客营销环节，360数科会通过和短视频等流量方联合建模，通过十几个变量的各种组合和权重，找到更偏小微业主的客户。在贷前授信环节，用反欺诈和征信策略做准入；贷中做一些灵活的调额和定价；贷后则是智能分案与机器人催收。整体看，通过风险前置和精准匹配，提高了渠道投放质量并可节约渠道营销成本。

目前360数科平台上注册资本500万元以下用户占比69.53%，户均借款额每年增长30%，占比前三的行业来自零售批发业、住宿餐饮业和制造业。而从结果来看，截止到去年底，360数科平台上小微信贷不良率为0.94%，大幅低于借条用户1.5%的不良率水平。据悉，未来360数科还将与金城银行合作试水更大额的小微信贷产品，以提供更多元细分的服务品类。