意见/ IRDA小组的健康保险提案将与预期结果相反

萨拉斯瓦西

印度保险监管与发展局（IRDAI）成立的工作组负责审查健康保险保单的排除情况，这可能导致许多人被保险公司拒绝。

该小组于本月初提交了报告，其设立是为了最大程度地减少健康政策中的例外情况。市场普遍认为，保险公司有很多拒绝付款和延误付款的排除规则。

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现在，该小组提出了一些建议，以简化保单持有人的流程。它提出了17种疾病的标准化清单，包括脑中风，慢性肝肾疾病，阿兹海默氏病，帕金森氏病等，在签订保险合同时可以永久排除在外。在承保时，保险公司将有权列出一种疾病（最初是从17种疾病的标准清单中列出）而被永久排除。

萨拉斯瓦西（M Saraswathy）特别通讯员/货币管制为什么要当保险经纪人？何时知道该辞职的时间到了？严厉的罚款会鼓励人们购买保险吗？

但是，如果被保险人在签署保单后染上了这些疾病中的任何一种，保险公司将不得不履行其索赔要求。但是，允许保险公司对任何特定疾病或状况施加长达四年的等待期。

如果在续签数年后发现主要的既存疾病（例如，发现某人患有糖尿病或高血压），那么保险公司可以选择新的选择，而不是取消合同。如果疾病来自永久排除列表，则保险人和被保险人可以讨论并继续执行该保单，但该条件除外。如果这不是永久排除在外的清单，则保险公司可以合并一个额外的等待期，从发现未公开状况之日起最多四年。

乍一看，这些建议对保单持有人来说非常有吸引力。一旦获得了保险，对于保险公司而言，拒绝索赔将是一项艰巨的任务。另一方面，保险公司将很难让投保人被纳入健康保险框架。

有某种疾病的家族病史的人可能会被拒绝承保。目前，保险公司确实会评估家庭病史，但是高风险人群最终只会支付更高的保费，保险公司会拒绝理赔。现在，有了明确的排除清单和明确的保单，很可能必须接受更多的索赔。

这必将给保险公司的盈利能力带来压力。由于是健康保险公司正在亏损。平均而言，他们为每100卢比的保费支付102卢比的索赔。在这种情况下，一旦接受这些建议，他们宁愿选择拒绝承保人，也不愿增加损失。另外，他们的保费将增加太多，以至于大多数印度人无法承受。

这些提议是在自付费用医疗费用不断增加的时候提出的。保健费用的通胀率估计在18％的范围内。保险是这里唯一的储蓄恩典。

更重要的是，预计65岁及以上人口的比例将显着增长。根据牛津经济研究院的数据，预计65岁以上人口将从2000年的4.3％增长到2021年的6.7％。随着越来越多的中产阶级的渴望，老年人口的这一不断增加的份额将增加对医疗保健服务的额外需求。

即使是简单的住院治疗也可以使损失5-8千万卢比，医疗保险已不再是一种奢望。IRDAI希望简化流程，并希望确保客户在虚线上签字之前正确理解条款和条件。

但是，为了简化流程，监管机构已经打开了潘多拉魔盒（Pandora's Box），这将导致客户的不公平选择和任意拒绝风险。保险公司不想在底线上妥协，并愿意将某些人群完全排除在健康保险范围之外。不幸的是，他们是最需要它的人。