美国Medigap计划缺乏对已有疾病的保护

芝加哥（路透社）-（这里发表的观点是路透社专栏作家的观点。）

想在您的Medicare保险中添加Medigap补充政策？当心：如果您已有病，可能会向您收取更高的费用或完全被拒之门外。

Medigap政策填补了参加传统的按服务付费Medicare的人群的覆盖范围，例如共付额，免赔额和住院福利限额。该计划由商业保险公司出售。

联邦法律针对保险公司的医疗承保提供了有限的保护，即在评估承保范围申请时使用健康信息的做法。一些州对其进行了进一步的规定。但是，根据Kaiser家庭基金会（KFF）的一项新研究，这些保护措施因州而异。

根据美国法律，有六个月的Medigap公开注册期，从您65岁或65岁以上的月份的第一天开始，同时也参加了Medicare B部分。在此公开注册期间-也称为有保证的签发期–由于任何预先存在的条件，保险公司无法向您收取更多保单费用。

同样重要的是，他们不能引用先前存在的条件作为拒绝向您出售保单的理由。KFF对保险公司政策的审查发现，Medigap计划的医疗承保可能包括从糖尿病，心脏病，高血压或癌症等慢性病到医生建议进行手术，医学检查，疗法或疗法的任何事情。

四个州在开放注册期之后为Medigap申请人提供保护：康涅狄格州，缅因州，马萨诸塞州和纽约。这些州都要求65岁以上传统医疗保险的所有受益人，无论其病史如何，都需要连续或年度有保障的问题保护。而且，如果前雇主改变了退休人员的医疗保险福利，则有28个州要求保险公司向合格的Medicare受益人签发保单。

KFF报告指出了几项可能的政策变更，这些变更可能会在原有条件下增强消费者的保护-例如，要求Medigap每年公开注册，类似于D部分处方药和Advantage计划已经持有的注册。近年来提出的一些医疗保险改革计划要求精简免赔额，降低某些服务的分担费用要求以及限制自付费用的总体支出，从而使对Medigap的保护不再那么重要。

但是就目前而言，报告中确定的保护措施的广泛差异凸显了预先决定是否要加入传统Medicare或Medicare Advantage的重要性-除非您幸运地生活在Medigap避风港的四个州之一。

KFF副主任，该研究的合著者格瑞琴·雅各布森（Gretchen Jacobson）表示：“人们在初次参加Medicare时所做的选择可能会产生长期的影响。”

当您注册Medicare时，首先要做出的选择是在传统的付费服务Medicare和Medicare Advantage之间。

Medicare Advantage计划是托管医疗网络，通常是HMO。他们将A部分（住院），B部分（门诊服务）捆绑在一起，并且通常包括D部分的承保范围（处方药）。优势计划还限制了年度自付费用，因此Medigap补充保单不随计划一起出售。

优势计划可以为受益人节省金钱，并且入学人数正在迅速增长。但是，它们对可用的医疗保健提供者有重要的限制。而且大约有三分之二的Medicare参保人仍使用传统的Medicare，这仍然是覆盖范围的黄金标准，因为它可以与接受Medicare的任何医疗保健提供者一起使用。（reut.rs/2J6D9l1）。

大多数传统的Medicare参保人都添加了D部分处方药计划，以及某种形式的补充保险（通过Medigap计划，由前雇主或Medicaid提供），因为承保范围巨大。传统医疗保险的A部分住院免赔额（$ 1,340），B部分门诊免赔额和共同保险费（$ 183）住院60天以上和在熟练护理设施中长期住院的患者也需支付每日自付额。

Medigap保单通过全年通过保费分配这些费用，从而使这些费用更可预测。但是这些计划的成本是巨大的，最全面的计划每年的费用从2,000美元到7,000美元不等。策略以字母顺序排列的计划选择来表示，目前包括A，B，C D，F，G，K，L，M和N。

在Medicare福利用尽后，最全面的Medigap政策（C和F）涵盖A部分共同保险费用和住院费用的100％，最长可达365天。这些计划还涵盖B部分共同保险或共付额，临终关怀共同保险，熟练护理机构共同保险以及A部分和B部分的自付额的100％。其他计划的慷慨性较低。例如，K计划仅涵盖B部分共付额和各种其他自付额的50％。

尽管当前的保单持有人可以保留他们的计划，但2015年通过的联邦立法从2020年开始逐步淘汰了针对新购买者的Medigap C和F计划。这里的目的是通过给参与者更多的“游戏皮”来减少对医疗的不必要利用，从而为Medicare节省资金。

雅各布森认为，逐步淘汰新的C和F销售可能会增加现有保户的成本。她说：“如果注册人数老龄化，这可能会导致他们的保费大幅上涨。”从2020年开始，D和G计划将成为新的最全面的计划。